岩前

首先我們先把兩個險種所理賠的事項標示出來

終身醫療理賠項目:

1.  住院病房費用

2.  手術費

實支實付理賠項目:

1.  住院病房限額

2.  手術費

3.  住院醫療費用(雜費)

以上面所理賠項目來看:

終身醫療最主要理賠是已住院天數來計算，實支實付則是額度已內以收據實際花費來理賠

不過最大差別性是實支實付多了一個住院醫療費用(雜費)

因為DRGs(二代健保)的關係，住院天數縮短，自費項目變多，雜費變高

終身醫療反而無法負荷現階段醫療制度的改變

但實支實付可以轉換日額理賠又可轉換雜費來理賠，相對彈性較大

足以能應付醫療制度的改變，實際填補花費較大的缺口

              你可能疑問說，但我終身繳完二十年，就不用再繳費了，實支實付卻要每年都繳費

但實際上你可能忽略幾點重要性:

1.  通膨:

你拿現在貨幣去購買二十年後的醫療

假設30歲買終生醫療日額1000，以年通膨2%來計算

50歲理賠金額相當於現在的672元、70歲時452元、90歲時剩下304元

照這樣子來看你覺得你能夠得到多少醫療保障

2.  醫療科技進步:

你確定現在所買的終身醫療在二十年後醫療科技發達情況下，條款是否還能使用??

例如:

根據全民健保第二部第二章第七節，主要是傳統手術

當醫療技術改變，使用注射、穿刺、震波、雷射、放射性或其他治療方式

就不會出現在此章節，因此就無法獲得理賠

(腎結石由傳統手術改為【體內震波碎石術】，顱腦手術由傳統改為【咖瑪刀】)

3.  自己是否能夠永遠有同樣的繳費能力

根據統計能維持到滿期才25%，通常都是因為工作異動，或是家庭發生重大事故

造成無法繼續繳費，變成中途解約錢也拿不回來

4.  保險公司是否還存在

針對這點似乎微乎其微，但也不能忽略這風險，因為誰也不曉得科技發達下，誰有可能被取代的風險

畢竟我們買保險就是要轉嫁風險，而不是還去跟保險公司做豪賭

如果選擇實支實付定期呢??

1.  一年繳一年保，所繳的保費符合當下的價值，解約也沒有多繳的情形

2.  條款不適用時，至少還可以更新商品(但是前提要無病況)

3.  實支實付理賠是依據實際花費花多少賠多少，因此不會像終身醫療侷限在於住院天數

所以上述觀點來看，實支實付部分足以能夠支撐現在的醫療制度

反之終身醫療遠遠不能夠負荷現在的制度

如果你還是會擔心75歲後的醫療該怎麼辦，其實以現在實支實付最高承保年齡為84歲

又加上因為投保實支實付之前所省下的保費，可善用投資理財來彌補75歲後的費用問題

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